Murabaha
المرابحة
بيع بثمن التكلفة مع ربح معلوم
📖 التعريف
أن يشتري البنك السلعة (سيارة، عقار، بضاعة) بناءً على طلب العميل، ثم يبيعها له بثمن التكلفة مضافاً إليه ربح متفق عليه مسبقاً، يُسدَّد بأقساط مؤجلة.
💼 الاستخدامات
أكثر صيغ التمويل الإسلامي شيوعاً في الإمارات: تمويل السيارات، تمويل المعدات، تمويل البضائع التجارية، تمويل السلع الاستهلاكية.
✅ حقوق العميل
- •حق الاطلاع على ثمن الشراء الأصلي (الشفافية الكاملة).
- •حق رفض السلعة إذا ظهر فيها عيب قبل القبض.
- •خصم في حال السداد المبكر (وفق ضوابط هيئة المحاسبة والمراجعة AAOIFI).
- •عدم جواز زيادة الربح بعد توقيع العقد مهما تأخر السداد.
⚠️ المشاكل الشائعة والحلول
❓ زيادة المبلغ المستحق عند التأخر في السداد.
💡 الحل: هذه الزيادة (الغرامة) محل خلاف شرعي. وفق المعايير الشرعية لـ AAOIFI: تُصرف للجمعيات الخيرية ولا تدخل في إيرادات البنك. يحق للعميل المطالبة بمراجعتها.
❓ البنك لم يمتلك السلعة فعلياً قبل بيعها.
💡 الحل: هذا يبطل العقد شرعاً (بيع ما لا يملك). يحق للعميل الطعن في صحة العقد أمام لجنة الفتوى والرقابة الشرعية بالبنك ثم أمام المحكمة.
❓ عدم وضوح الربح أو إخفاء ثمن التكلفة.
💡 الحل: ركن أساسي في المرابحة هو العلم بالثمن والربح. غيابهما يجعل البيع فاسداً ويستوجب إعادة الحساب.